兩口之家金融資產巧組合

　　姜先生，兩口之家。今年33歲，工作11年，長沙一所高校教師，妻子為自由職業者，夫妻二人年稅后收入約10萬元。目前有住房3套，均為30年期20%-30%首付貸款。盡管其中一套是公積金貸款，可三套房產的月供達到了6000多元！總負債80萬，根據測算家庭負債率已經接近60%，遠遠超過了一般家庭的理財警戒線。

　　夫妻二人每月工資收入才9千多，可負債還款就接近6000元，姜先生和愛人除社保外，每人都有約25萬商業重大疾病保險，每年為此還要付出1萬多的現金。同時，他們還必須考慮為將來孩子出生、父母養老籌劃一筆現金。

　　專家點評：姜先生應該如何規劃家庭財務，才能實現現金資產的保值增值呢？姜先生的家庭面臨一定的流動性風險，收入較少，而支出較多，且其中很大一部分是住房抵押還貸，是每月都必須支出的，沒有彈性。因此，在收入和支出兩方面都要進行調整，以降低流動性風險。

　　家庭投資建議

　　1.家庭不動產規劃

　　應該充分利用兩套投資房產，產生現金流，從而增加一些日常收入，這樣，房屋還貸比才會下降，家庭流動性風險及由此可能造成的信用風險才會得到控制。

　　2.家庭投資規劃

　　根據姜先生的家庭財務狀況看，應該是屬于穩健偏積極型的投資者。目前，姜先生的家庭金融資產的情況是：現金6萬元，銀行存款15萬元，股票5萬元，這樣的組合顯得稍微單薄了一點。在此，將姜先生的家庭金融作一重新規劃，如下表。

　　家庭金融資產組合情況

　　項目 金額/元 年收益 所占比重

　　家庭應急準備金 2萬 3.5% 7.7%

　　賬戶金銀交易 4萬 10% 15.38%

　　銀行理財產品 20萬 6% 76.92%

　　總計 26萬 6.4% 100%

　　建議從投資房開始實現收益后，從每月租金收入結余中拿出2000元做定投，以股票型和平衡性選擇為主，其中1000元長期定投下來作為將來父母的養老金補充，1000元長期定投下來為孩子的出生及教育金做好儲備。

　　3.家庭保障規劃

　　目前，姜先生家庭的保險情況是：有基本的社保和重大疾病保險，保額分別為25萬元。從保障結構看，確實有些不足，須適當再增加一些保險品種，完善保險結構。

　　姜先生作為高校教師，理應會有五險一金，因此，建議為太太購買一份保額為20萬元的人壽險。同時，還需為太太購買一份住院醫療險，這份保險應是兼有重大疾病險的功能，住院也有補貼。